据《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示:2020年我国宠物市场规模或超2400亿元,全国城镇犬猫数量超过1亿只,养宠人群里年轻人的占比也在不断提升。而在宠物消费结构中,宠物医疗占宠物消费市场的23%,已成为第二大消费细分市场。宠物看病贵,几乎是养宠人群的共识。针对养宠人群的痛点,众安保险等险企纷纷布局宠物市场,创新升级宠物保险服务。

风险把控成宠物保险发展难题

宠物看病贵、看病难,一直是养宠过程中最令人头疼的问题,根据《2020年中国宠物医疗行业白皮书》的数据显示:2019年,宠物平均去一次医院的消费金额超过1300元,一线城市超过1450元。

为了缓解宠物医疗带来的经济负担,养宠人将目光投向了宠物保险。然而,传统宠物保险在宠物线下身份识别、风控手段等方面也缺乏较普及、精确的解决方案,造成我国宠物保险市场没能形成规模化发展。目前,我国宠物保险渗透率低,不足1%。

打破“微妙的三角”,让宠物医生专心做诊疗

为了打破宠物保险不温不火的窘境,许多保险公司纷纷对宠物市场展开布局。目前,人保财险、平安财险、太保产险、阳光财险、大地保险、泰康在线等多家保险公司推出宠物保险,构建“医疗+保险”等相关体系。

互联网产品基因较强的众安保险,也在宠物保险方面做出了探索。“我们宠物险合作的定点医院几乎覆盖全国各大城市,会定期对医疗案件进行抽检复核及服务回访,跟踪评估网点质量,也完善了全套的准入、评价及清退体制。”众安保险副总裁春颖介绍。目前宠物主看病结算后可以在网上完成理赔全流程,通过与各家合作医院进行高频沟通和管理,尽可能地做到了医疗药品费用的合理化、统一化。

宠物鼻纹技术撬动宠物险破圈解决保险风控难题

“我们通过搭建医院及服务商体系,控制服务质量及服务效率,在大幅度提升客户体验的同时,也控制了后端欺诈风险。”在春颖看来,摸索期还有一重很大的担忧,就是如何解决宠物身份识别的痛点,这事关更前端的风控能力,基础中的基础。

传统宠物保险确认宠物信息的主流方式,是宠物主持证或在宠物皮下植入芯片,但持证手续较繁琐,且不能从根本上杜绝造假等风险。至于芯片的方式,更让很多主人担心影响宠物的健康状况。

如何能在不伤及宠物的情况下,精准确定宠物身份,是众多险企共同关注的焦点问题。在保险科技的助力下,宠物鼻纹技术带来了全新的宠物保险风控解决方案。理论上,猫和狗鼻子上有纹路,并且同人类指纹一样,存在唯一性。但其间涉及到大量技术难题,比如图像采集、AI识别等等。

“宠物鼻纹识别技术的成熟应用,给宠物险风控带来质的飞跃。”春颖说,借助全方位的风控技术赋能,目前赔付率稳定,综合成本率、风险可控。而宠物主在家用手机为宠物拍照就能在线投保,便利性大大提升,让宠物医疗险走进千家万户成为可能。

从医疗险走向宠物服务生态,眼前仍是无人区

不再为骗保、成本率困扰的大地保险和众安保险,在产品定价上有了更大的空间,赔付额度也渐渐有了明显的提升。一个月十几元到百元左右的保费,对应着5000至154000元不同档位的保额,单次报销上限也有几千元,性价比提升非常直观。很多用户都是主动购买,其中每月保费30多元的档次最受欢迎。

在春颖看来,众安会将宠物保险作为根基,以医疗、宠物服务、衍生宠物产品为突破的链路,来重塑宠物生态。“希望宠物险的未来不是一个单纯的保险,而是衍生出一个为用户提供全方位服务的生态化产品。”

随着我国人民生活水平的提高,人们饲养宠物的热情越来越高,每位养宠人都期望为爱宠提供优质全面的日常照料。宠物保险的存在,有效帮助养宠人减轻因宠物医疗带来的经济压力。目前,宠物鼻纹技术已经很好地解决了保险在宠物识别方面的难题,为养宠人提供更好的体验,从而加速宠物险在国内的普及。

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