文：长风

根据中国人民银行发布的2022年1月金融统计报告。1月末，本外币贷款余额202.59万亿元，同比增长11.2%。其中，人民币贷款余额高达196.65万亿元，同比增长更高，已经达到了11.5%。

仅仅是1月份，人民币贷款就增加了3.98万亿元，创月度统计新高。我国虽然不是世界上最富有的国家，但在储蓄方面却排名第一，截止1月末人民币存款余额高达236.07万亿元。

不过，从以上数据也可以看出，我国既是储蓄大国，同时还是一个负债大国。

在过去的40年里，我国的经济实现了飞速发展，人民生活也显著改善。然而，随着经济的增长，我国家庭的负债率也在跟着增长。

1996年时，我国的负债率仅为3%，但到2021年第一季度，负债率已达到57%。据报道，美国居民的杠杆比率用了40年时间从20%上升到50%，而中国用了不到10年的时间。

值得注意的是，虽然人民币存款超过了200万亿，但多达5.6亿的人是“0存款”。人均贷款超过4.4万元，年轻人更是重灾区，90后人均负债高达13万元！

超过100万负债的人，主要是中青年、高学历的家庭和户主、年龄在26到35岁之间的家庭，65岁以上家庭的债务率最低，是谁“掏空”了人们的钱袋？其实，就是房价。

截止2021年底，房地产贷款余额为52.17万亿元，同比增长7.9%。可以说，高房价已经透支了居民的消费能力，抑制了居民的消费潜力。有些人明明没有还款能力，马云带领下的蚂蚁集团为什么还敢借贷给年轻人呢？为什么银行不愿意做同样的事情？

事实上，蚂蚁集团本身还是很有实力的。2月23日，根据科睿唯安发布的《2022年度全球百强创新机构》，包括蚂蚁集团、阿里巴巴、华为等5家中国大陆公司就已入选。

并且，蚂蚁集团2020年的区块链相关专利实力（平均实力指数）排名世界第1，在授权专利、覆盖率和引用率方面尤其突出。即使在薪资方面，蚂蚁集团依旧优异，其年终加薪幅度甚至可以达到35%。而蚂蚁集团仍然敢借钱也有以下3个原因。

年轻人也有自己的收入来源

直接说蚂蚁敢借钱给无力偿还的年轻人是不完全正确的。事实上，无论学生还是已经工作的年轻人，都有偿还的能力。至于还款能力的水平，那就是另一回事了。因此，蚂蚁有芝麻信用评估分数，如果分数很低、购物不够活跃，蚂蚁就会限制借款的金额。

尤其是在校大学生，他们的父母每个月给出的生活费是有限的，他们想买贵一点的东西往往很难。但有了蚂蚁提供的花呗就不一样了，购买一部2000元的手机，然后分6期偿还，一个月只需300多元，对大学生来说压力就很小了。

蚂蚁借贷与征信挂钩，年轻人也不会因为这点小钱而毁掉自己的声誉

如今，支付宝的地位还是比较高的。尤其是在某种程度上，支付宝的信用评分甚至与征信同等重要。而且支付宝的信用分简单易查，当人们私下交易时，这个信用评分还能成为人们判断信用的标准。

“ 宁可征信受损，也不能降信用分 ”，从某种意义上说，年轻人还是重视自己的信用。一旦他们的信用分下降，就不能使用各种贷款服务。关键是，当与其他人进行交易时，他们也会弹出一个窗口，提醒你是一个信用不良的人。朋友看到这个消息会怎么想？

在贷款业务中，蚂蚁拿出的本金并不多，大多来自银行的贷款

直白的说，蚂蚁不是在用自己的钱做生意，而是在用银行的钱做生意。此外，花呗的贷款利率并不低，我们所看到的0.05%只是日利率，换算成年利率高达15.86%，而银行较高的年利率仅仅是4.35%，足以看出差距有多大。

不过，无论是蚂蚁花呗，还是蚂蚁借呗，它们都有一定的免息期，这个免息期一般不会持续太长时间。这不是为了赚钱，更像是为了满足人们的消费欲望，实现年轻人的超前消费。那样，就会持续的使用花呗，享受短暂的快乐了。

最后，即使年轻人发现了自己应该克制消费欲望，但依旧会有各种各样的小额需求。当代年轻人在需要钱的时候往往不愿意向家人或朋友借钱，因为他们觉得很不方便，还会欠别人一个人情，比较“丢份儿”。

蚂蚁等借贷企业的出现就正中下怀，填补了国内个人小额信贷的巨大市场需求。像是花呗、京东白条、度小满和各种网贷层出不穷，门槛都相对较低，尤其是深受年轻人喜爱的蚂蚁花呗，发展最为迅速，而银行就不一样了。

首先是流动性风险，银行借来的钱与借出去的钱周期不一致。其次是信用风险，无论银行、蚂蚁等互联网企业如何进行风险控制、选择用户，借款人都不可避免地无法偿还。但不还款的后果远比他们欠的那点钱重要，所以也不必太过担心。

随着人们生活水平的提高，每个人都开始追求高质量的生活。打动消费者的第一个因素不再是价格，而是更高质量的商品。总体来看，贷款有利有弊，它可以在危机时助我们度过难关，但花了的总是要还的。对此，你有更好的看法吗？

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